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卡行业积分政策“划时代”之变:平安信用卡移动支付全发分,打通线上线下

2020-02-26 18:59:24 和讯名家 

  作者 | 夏心愉

  出品 | 愉见财经

  看到一则公告,感觉平安信用卡真是勇立潮头,这新版积分政策可谓划时代——移动支付时代、无现金且无卡支付时代,在信用卡的积分回馈层面,真的到来了!

  简而言之,这次平安信用卡的积分政策调整,是停用了旧有的基于POS刷卡的MCC(商户类别码)发分规则体系,转而采取全网络交易发分。也就是说,不管是我们熟悉的网上购物、线上消费,还是线下的各种扫码、各种手机支付,都予以积分。 就着这个大事件,先说几点“愉见财经”的感受: 第一,积分政策的目的本就是回馈信用卡用户,那就该具有“用户思维”。这年头大伙消费,一不掏现金了、二不掏信用卡了,掏的基本全是手机,甚至本来就在线上消费。 以前部分银行或部分卡种,这部分消费还不计积分,这多落伍。现在平安信用卡干干脆脆,以上这些移动支付,全部发放积分。 大写的“用户思维”!

  第二,这其实是典型的权益升级,换一句大白话来说,就是大平安得多掏钱回馈我们呐。 第三,那些用一堆POS机倒来倒去套积分的羊毛党们,算是玩完了。平安信用卡已经摒弃了按照POS机MCC的发分规则,事实上基于MCC的旧有规则本身早已难掩积分信息不透明、误判、套码等隐患,所以以后,再刷再套码,也套不出积分了。 第四,后续是否会有其他银行信用卡中心跟进,还是未知数,但非常值得继续观察。这一积分规则演进是个大动向,似乎是银行们应对互金巨头、并转为合作和客户资源共享的一种策略。 毕竟,“得账户者得天下”。银行们还是希望消费者即便习惯了线上支付或线下的扫码支付,也还是从银行卡账户里划出钱,而不是从移动支付巨头家的虚拟钱包账户。因为,那意味着谁能获取未来支付战局中最核心的——数据。

  “划时代”

  Y

  下面具体说说平安信用卡的动作。 以前信用卡的积分规则,主体部分是基于刷卡POS机的MCC(商户类别码)的。MCC对应怎样的商户类别,就给以怎样的积分(因为不同的商户给银行交的刷卡手续费率不同),比如在酒店、餐饮这类商户的POS机上刷卡,持卡人得到的积分比较多;而在批发类、三农类等商户的POS机上刷卡,很可能不给积分。 但这种传统的规则,渐渐跟不上时代了。 其一,是基于实体刷卡场景的MCC码交易发分机制,本身就一直有点小BUG:比如积分信息不透明、误判等;以及常年严查又屡禁不止的MCC套码,最常见的是一些本该依照规定付较高手续费率的商家,冒用着一台低费率的POS机。 举个我自己的例子。我曾参加过某银行信用卡搞的活动,内容是,只要在当月刷满6笔满388元的有积分消费,就送一个拉杆箱。于是我在餐馆、娱乐、百货商店等地方算着笔数凑满了6笔相应消费,结果最后算积分的时候,我只有5笔“合格”交易,有一笔交易不算。我的辛苦全部泡汤。 通过银行卡中心后台调档查实,我有一笔明明在饭店的消费,最后显示的商户名称竟然是“黄山市黄山区二龙桥茶叶专业合作社”。后者是一家享受费率扶持政策的三农商户,因此不计分。 这就是一单典型的套码,一家饭店把自己套成了三农合作社。最后坑了我们持卡人的积分。 其二,是在移动支付时代,消费者们的支付习惯改变了。回想一下,我们的确已经越来越少取出实体信用卡,越来越少在POS机上刷卡消费了。 我们都习惯了——要么是线上消费,在APP上买东西、叫外卖、网约车、订机票等,直接线上下单;要么是线下消费,但掏出的多半是手机而不是现金或信用卡,然后直接扫各种二维码、用各家的APP完成支付。 但之前,反而是我们最常用的移动支付方式,却常常捞不到积分。大家查一下信用卡的积分规则会发现,不少银行在积分规则中都明确规定“线上支付不累积积分”,包括线下场景中刷移动支付巨头家的二维码,就算用信用卡出账,也不享受积分。 有些银行,只有某些特定的联名卡种才给特定的移动支付方式以积分,余下的大部分信用卡都不给相应的积分。 这不是闹反了么?不常用的,有积分;常用的,反而没积分…… 所以平安信用卡就干干脆脆地做一个“划时代”的积分政策调整。在POS机上刷卡,不积分了;移动支付方式的,不管是线上的,还是线下的,不管是我们用了支付宝、微信支付、壹钱包、唯品支付、美团支付、苏宁支付、京东支付……都给以积分。 此外包括我们同样习惯使用的快捷支付,不管是通过云闪付、银联二维码、银联手机闪付,也同样享有积分。(特殊快捷支付需单笔人民币1000元以上累计积分,以上支付方式各项具体积分规则请见公告。) 于是拨乱反正:常用的,有积分;不常用的,就不积分了。

  “用户思维”

  Y

  上述说明中,需要着重强调的是,平安信用卡实则抹平了线上线下之分。其实对于用户体验来说,都是在手机上完成的支付,用的都是特定的那几个支付APP,线上直接跳转,线下则是扫码,大家的支付习惯似乎并无明显区分。 所以平安信用卡的这次积分政策调整,也没有割裂线上和线下,而是全网络、全移动支付渠道发分。可谓是完全贴合着用户思维进行变革。 目前为止,平安信用卡是全国首家、也是唯一一家,把网络消费积分写进积分规则的银行机构。 还值得一提的是,这次调整其实是平安信用卡给以用户的权益升级。据“愉见财经”从内部获取的一个测算数据,据说按新版政策发放积分,他们每月估计得多砸亿级投入。 此外,平安信用卡的积分“好用”与“实惠”,本来在业内就是有口皆碑的。因其与“壹钱包”实现了应用打通,信用卡积分可以广泛用于口袋商城购物、充值缴费、各类优惠券兑换等生活场景中。 平安信用卡的全网络交易发分新政,将于2020年4月10日起实行。

本文首发于微信公众号:愉见财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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